协会主要任务:
  • 协助政府贯彻落实《指导意见》等相关法律、法规和政策;
  • 为小额贷款公司建立信息平台,收集和发布会员所需信息;
  • 协调解决小额贷款公司试点过程中的有关问题;
  • 维护小额贷款公司的合法权益;
  • 开展与外省小贷协会和经济组织的联系,加强跨地域交流与合作;
  • 组织业务培训,开展理论研讨和高层论坛,提高从业人员的综合素质;
  • 组织交流行业先进经验,开展评优和表彰,促进小贷公司品牌建设与创新;
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南京小贷公司近七成客户从未获银行贷款
发布时间:2013-12-26 09:51 来源:新民网 编辑:龚丝 点击:

夹缝中求生存,客户“跑路”时有发生,个别小贷公司已破产

  写在前面从2008年南京首家农村小额贷款公司诞生以来,到今年三季度末,南京已开业的小额贷款公司共有66家。在信贷紧缩的背景下,被称为“草根金融”的小贷公司,成为中小微企业融资的一个重要渠道。来自市小贷协会的数据显示,截至目前,今年我市小额贷款公司累放贷款296.76亿元,同比增长近100%。
   
然而,在蓬勃的市场需求背后,小贷公司也面临行业风险较高、自身融资困难等发展瓶颈。放贷对象因还不上钱而“跑路”现象时有耳闻,个别公司甚至因此破产。
   
“草根金融”发展迅速,行业偏见逐渐消除
   
小贷行业从一诞生开始,就定位于“草根金融”、“传统金融模式的补充”。
   
  市小贷协会数据显示,这一两年,我市小贷公司的数量一直在增加,2012年新增32家,今年新增10家。截至今年三季度末,我市已开业小额贷款公司共有66家。
   
小贷公司近年来发展迅速,与信贷紧缩银根收紧的大背景密切相关。这样的背景下,小贷公司确实比较好做。
    
  “现在国家鼓励小贷公司发展,企业的接受度也越来越高了。”南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司总经理顾卫东说,公司刚成立那会儿,不少企业还对小贷公司有偏见,“有的人一听我们是做小贷公司的,第一反应就问‘是不是放高利贷的?’有些企业甚至觉得和我们接触多了,会被客户误会是资金链出了问题。”
   
而现在,到小贷公司融资,已经成为不少小微企业解决资金问题的最便捷路径。顾卫东说,现在他们放出的贷款,基本上全给了小微企业,还有一些农业合作社,客户涉及农业、医疗、服装制造、食品、机械、环保、IT等领域,十分宽泛。每次放款的额度不算很高,户均150万元,最少的一笔只有5万元。“2011年6月成立以来,我们累计放出贷款3.6亿元,涉及360多户企业,现已收回贷款2.5亿元,剩余1.1亿元还放在外面‘滚动’。两年共实现利润1500万元,没有一笔坏账,发展势头还是很稳健的。”
   
市小贷协会副秘书长何勇则告诉记者,不少小贷公司都不断进行业务创新,迎合市场需求,“比如为企业提供应收账款质押的应付款保函业务、利用互联网搭建平台的‘开鑫贷’业务、以及农村小贷公司以林权、土地流转、动产抵押等方式发放贷款,都是我市小贷行业创新的成果。”
   
错位经营,近七成客户从未获银行贷款 
   
市小贷协会统计,我市小额贷款公司服务的客户中,有近七成从未在银行取得过贷款。在小微企业的发展中,小贷公司正在扮演重要角色。
   
顾卫东举了个例子。2011年下半年,一家成立不久、主要做网银U盾系统的IT公司找到他们,说自己手握订单,急等着钱运营,想贷款150万元。他们去这家公司一看,办公室是租的,没有什么固定资产,只有一些电脑以及手握的知识产权和销售渠道。公司老板说,之前想去银行贷款,就因为没有能拿得出手的抵押物,屡屡碰壁。“后来我们看了他的订单,发现确实有银行下了不少单,增长势头也不错,于是做了一个股权抵押,手续很简单,3天就放了款。拿到钱后,公司立马开工,赶交订单,如期还款。现在市场打开了,公司也走上了良性发展的轨道。”
   
南京市雨花台区金东农村小额贷款公司总经理嵇少峰也给记者讲了一个比较典型的案例。曾有一家小型物流企业向公司提出贷款申请,但企业没有抵押品,没有完整的会计记录,甚至连账簿都没有,若按传统的操作模式,这家企业完全没可能从金融机构贷到款。但公司经过详细调查,调出了该企业给货运司机的打款记录以及货物运输登记表,充分掌握了企业的实际经营状况,最终决定向其发放了两期、累计100万元的贷款。而这家物流企业在解决了资金的燃眉之急后,所有的贷款本息也已如期归还。
   
何勇说,小贷公司的主要服务对象是农户、农业企业和科技型中小微企业,这些企业普遍存在资信低、规模小、缺乏资产抵押等问题,往往是银行不愿意发放贷款的对象,小贷公司的出现,正好弥补了这个传统金融服务难以覆盖的真空地带。

  风险偏高,
客户“跑路”时有发生,个别小贷公司已破产
然而,小贷公司的客户群体决定了,它们的放贷业务比银行的风险高得多。
   
  “我们的放款对象主要是科技型企业,和农贷相比,放款的额度更高,风险也更大。只要有一家收不回来钱,我们一年的生意就白做了。”我市一家科技小贷公司负责人说,他们2011年成立后放的第一笔贷款,是给一位老教授创办的企业,“他有一项新技术,主要用于污水处理,以及提高纸浆利用率等领域,也获得了国家专利。我们初期给了他300万元,后来又追加了400万元,做的是股权担保。”该老板表示,虽然技术很好,但是在产业化的过程中遇到了很多困难,企业发展并不顺利,“一共放出去700万元,现在还有200多万余款没能收回来”。
   
一位业内人士向记者透露,现在经济大环境不景气,部分小微企业资金链一旦断裂,“跑路”的情况也时有发生。“曾经有一段时间,我们同行碰面打招呼,不是问‘最近生意怎样’,而是问‘最近跑了几个?’”。在这样的背景下,也有一些企业遭受重创,短短几年内,我市也有个别小额贷款公司已经破产。
   
嵇少峰告诉记者,为了更好地控制风险,公司每一笔贷款的发放都必须建立在充分调查的基础之上。公司设置了一个专门的调查模式,包含30多项调查指标,包括企业的经营状况、资产积累、发展历史、实际控制人的能力等等。很多调查内容都渗透到了企业的日常经营活动中。

  夹缝中生存,行业遭遇成长烦恼
   
在传统金融体系“夹缝”中生存的小贷行业,正面临不少成长的烦恼。
   
  烦恼一:自身融资不畅,经常“无米下锅”
   
融资问题就是让各小贷公司老总们头疼的第一道坎。
   
“我们和银行最大的区别在于,银行可以吸储,而我们不能。”南京四方科技小贷公司负责人说,除了用自有资本金放贷,按照规定,小贷公司还可以向银行融资,但融资规模不得超过注册资本的50%。四方公司的注册资本是2.5亿元,也就是最多再融1.25个亿,体量被框死了。
   
向银行融资的路径也不是那么顺畅。四方公司曾向某银行融资2000万元,但也只成功过这一次。一名不愿透露姓名的业内人士称,小贷公司近年蓬勃发展,令银行业开始以审慎的态度关注其风险,在银监会发布的防范外部风险的通知中,还将小贷公司与民间融资、非法集资等相提并论,整个银行系统已向小贷行业竖起了一扇“玻璃门”,小贷公司能从银行贷到款的可能性越来越小,这让很多业务发展势头不错的小贷公司,统统面临无米下锅的窘境。
   
  烦恼二:从事金融业务,却得不到金融机构待遇

 
“小贷公司规范了民间资本的流向,在一定程度上平抑了民间借贷的利率,也为银行培育了一些潜在客户。可是,我们做着金融机构的事情,却没有得到金融机构的待遇。”一家小贷公司的老板向记者感慨。
   
他说,按规定,小贷公司是由中国人民银行批准、在工商部门登记的企业法人,从事金融业务,但没有银监会颁发的特许金融机构经营金融业务的金融许可证。因此,在同业拆借、税收优惠、财政补贴、法律诉讼等方面难以享受与金融机构的相同待遇,也不能享受国家对农村金融和小企业金融的一系列优惠政策。
   
没有完整的信用体系建设,也让小贷公司面临较高的经营风险。看起来小贷公司和银行干着差不多的活,但却没有接入人行的征信系统,这让小贷公司很难及时全面地了解企业和个人信用记录,业务难度加大,还款的及时性也难以保证。
   
  烦恼三:行业竞争加剧,平均利率下降
   
目前,我市小贷公司发放贷款的平均利率为15%,最低甚至达到6%以下。客观地说,小贷公司的存在也在一定程度上遏制了民间高利贷的生存空间。
   
“15%的行业平均利率,看起来很高,但其实与行业的高成本有关。”嵇少峰表示,因为可以吸储,银行的资金成本平均不足2.5%,但小贷公司的资金成本却普遍达到9%—10%,而随着行业的快速发展,整个小贷行业的内部竞争也在加剧,行业利率也呈现下降的趋势,未来利润的空间可能会更小。
   
  一家小贷公司老板甚至认为,未来的路子可能会越走越窄。“今年以来,民营银行放开明显提速,和我们‘抢蛋糕’的人越来越多了。”

探索联盟化运营,成立基金对外投资
   
市小贷协会负责人表示,近期,连锁化经营格局不断兴起,“联盟化”也成为我市小贷行业今后发展规划的新思路。部分具有相同理念、经营水准相当的小贷公司正计划进一步联合,将风控平台统一,从根本上规范小贷公司内部体制,提高业务技术,增强融资议价能力,争取打造小额贷款的行业品牌,走向联合共赢。
   
目前,市金融办已经牵头联合我市7家科技小贷公司,成立了一家科贷基金。“目前我们正在寻找适合的科创项目,如果有好的机会,我们就可以对外投资,参与入股。”参与其中的一家科技小贷公司负责人表示。
   
南京小贷行业概况截至今年三季度,全市已有小贷公司66家,其中农村小额贷款公司50家,科技小额贷款公司16家,注册资本金达到92.67亿元,已覆盖了全市四分之三的乡镇、涉农街道和三分之二的省级以上经济开发区。
   
小贷公司的出资背景也十分多样。除了民间资本背景,国资背景的有21家,港台资背景的有3家,上市公司直接控股的有7家。
   
数据显示,截至目前全市小额贷款公司累计服务科技型企业800余户,服务“三农”和县域中小企业客户数6000余户,为中小企业融资起到了有效的补充作用。(李思颖 李子俊)
   


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