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  • 为小额贷款公司建立信息平台,收集和发布会员所需信息;
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  • 维护小额贷款公司的合法权益;
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从"批量化"到"专营化" 服务小微:胜负在"微"处
发布时间:2014-06-04 10:17 来源:小微金融 编辑:聂今 点击:

近年来,山东威海团市委联合商业银行和担保投资公司,为创业青年提供低息优惠小额贷款。

银行开展小微企业信贷服务,常遇到的一个困惑是:优质的小企业客户被开发完以后,剩下的多为经营欠稳定、风险难控的小微企业,这在某种程度上考验着银行的管理能力和风控水平。

对银行而言,想要摆脱同质化竞争仍然很难,谁家有点创新,很快会被复制。要开垦好小微企业这块地,赢得更多客户,还需要在细微处改善服务,提升客户体验。

“批量化”攻克信贷难点

小微金融“低性价比”的状况,正在随“批量化”的成功探索而改变

在武汉白沙洲冷链市场,有上千家做鲜肉和农副产品批发的企业,不需要“硬”抵押,用库存就能获得贷款,这得益于中信银行白沙洲支行给他们的集体授信。

目前,像中信银行一样对小微企业进行“批量化”信贷的方法越来越普遍。值得一提的是,记者采访两家提供“批量化”贷款的银行,目前为止小微金融不良率均为零。这表明,在“批量化”的同时,风险可以得到很好控制。

“批量化”客户怎么找?广发银行副行长宗乐新认为,一是抓住核心客户上下游“供应链”,这样的客户好把握,而且有融资需求。二是开发各地的产业集群。汽车配套产业园、皮具市场、牛仔裤产业集群等,空间很大。三是不断完善大数据分析,打通对公对私的数据,通过企业报表、结算流水等数据分析其经营状况,有助于放贷判断。据他介绍,今年广发银行将把新增贷款的80%以上都投放给小微企业。

“批量化”风险如何控制?中信银行武汉分行副行长罗芝斌认为,风险管理要全面而灵活,贷前做好调查,贷中程序合规,贷后做好回访。“信贷员贷后每两周做一次回访,看看库存和经营状态。事实上,夫妻关系融洽与否、孩子的教育和工作状况、店员精神状态等因素,都是银行所要综合关注的。”他认为,真正贴身服务,才能做到“双赢”。

“专营化”模式是趋势

给小微金融更多的贷款额度、更大的不良容忍度、定制的创新产品、专门的人才队伍等,正在成为银行的共识

已经运营多年的68家中信银行小微企业特色支行,“特”征显著:垂直的考核标准,特殊的激励机制、产品的创新试点、放款规模的优先保障和更大的不良容忍度、集群营销。他们把“大后天来签合同”作为给小企业放贷的承诺,而对许多微型企业来说,当天放款也已实现。

出于同样的初衷,广发银行则实行了小微金融“六专”模式:专营机构(“小企业金融中心”专注于营销和业务拓展)、专职团队(“客户经理+风险经理+助理”的模式,提高客户经理效率)、专项产品(建立面向小微的差异化产品体系,匹配一揽子金融服务)、专业流程(采取前、中台平行作业,快速独立审批)、专项资源(信贷资源倾斜)、专门系统(开发高效、严控的小企业金融业务管理系统)。截至目前,广发银行已建立158家小企业中心,建立有接近700人的专业服务团队。

“专营化”模式正在被全行业所认同,工商银行、北京银行的小企业专业支行也越开越多,小微业务起步最早的民生银行更设置了独立的小微金融组织架构。专业的人做专业的事,用专门的考核方法,已成为各家银行的共识。

服务是核心竞争力

银行的产品营销正在转向服务营销。创新抵押、财务辅助管理、融资培训等让小微客户看到了做强做大的希望

从以往的产品营销,到如今的服务营销,银行正努力以细致入“微”的服务,打造自己的核心竞争力。

小企业主在财务管理上往往缺乏规范,在如何利用融资做大方面往往也缺乏经验。“我们原来没想过贷款,但跟银行沟通后发现贷款并不难。”河源市亿隆五金建材有限公司黄华明告诉记者,广发银行除了放贷之外,还帮助他优化其他结算业务流程,这样每月省下的各种手续费就有7000多元。

虽然抵押贷款仍是主流,但部分银行已在全力践行“人品、产品”胜过“抵押品”的新理念。东源星杰实业有限公司是广东河源市一家经销润滑油的小企业,因为要给4S店等客户先铺货,每月才能结账,需要先行垫付资金。广发银行河源分行依据实际情况,给了他500万元授信额度,可以随借随还,按天付息,避免了浪费,而且不用房产抵押,他的股权和设备便可抵押。这种“贴身定制”的服务,高效且便宜,自由的还款时间也避免了客户支付不必要的利息。

银行服务小微,已从纯粹融资转向综合结算服务、财务辅助管理、授信类转向非授信综合类、对公结算ATM化。而创新抵押、财务辅助管理、融资培训等,也让越来越多的小微客户看到了通过贷款做强做大的希望。



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