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资产质量之忧:不良贷款“双升”趋势延续
发布时间:2014-09-02 09:42 来源:金融新闻网 编辑:聂今 点击:

 在我国经济增速放缓的大背景下,银行业普遍受到资产质量下滑的挑战。从目前已经披露2014年上半年业绩报告的6家城商行情况看,不良贷款双升趋势还在延续。 

  综合这6家城商行中报数据,截至6月30日,其不良贷款率和不良贷款余额分别为:哈尔滨银行0.94%,11.25亿元;南京银行0.93%,14.98亿元;宁波银行0.89%,1.78亿元;北京银行0.68%,43.66亿元;徽商银行0.67%,14.11亿元和重庆银行0.54%,5.36亿元。从时点数据上看,上述各行的不良贷款率指标仍然低于1%,总体资产质量情况仍然属于可控范围。 

  不过,如果从上述数据的变化情况看,除宁波银行不良贷款率与年初持平外,不良贷款余额和不良贷款率“双升”的态势非常明显。其中,重庆银行不良贷款率较上年末上升0.15%,不良贷款余额增加1.81亿元;徽商银行不良贷款率上升0.13%,余额增加3.6亿元;哈尔滨银行不良贷款率上升0.09%,余额增加2.21亿元;南京银行不良贷款率上升0.04%,余额增加1.9亿元;北京银行不良贷款率上升0.03%,余额增加5.78亿元。 

  对资产质量下滑的原因,上述各行在半年报中所做的解释是“受我国经济增速放缓的影响”。总体来看,由于城商行在我国银行业中的自身特点,服务本地区经济发展和服务小微企业是多数城商行的战略业务路径选择,而客户群定位的不同也就使得城商行受到宏观经济环境的影响更加突出。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示,经济下行周期中,中小企业的盈利能力走低,而大多数城商行的客户群集中于中小企业,另外如钢贸、船舶业等资源型产业又是城商行授信集中度比较高的行业。这就是在经济增速放缓的情况下,城商行不良率一直在走高的原因。 

 不过,与大中型银行不良贷款呈现明显的地区和行业集中趋势相比,城商行由于以地区经营为主,因此不良贷款呈现不同区域特点。如哈尔滨银行不良贷款主要集中在黑龙江地区,该地区不良贷款比率为1.69%,为按区域划分最高;徽商银行虽然于2009年将经营区域拓展到了江苏南京,但该行14.11亿元不良贷款余额中,安徽仍占到了13.74亿元。 

 从不良贷款行业集中情况来看,H股上市3家银行中,重庆银行不良贷款率最高的行业为批发与零售业,不良贷款率为1.1%,增加0.34%;随后是制造业,不良贷款余额1.3亿元,不良率0.81%。徽商银行不良贷款率最高的行业为商业和服务业,行业不良贷款率由年初的1.34%增至6月末的1.55%,不良贷款余额为6.44亿元;之后则是制造业,不良率为1.38%,不良贷款余额为5.32亿元。哈尔滨银行的制造业贷款今年上半年的不良贷款率达1.36%,较年初激增0.92个百分点,不良贷款余额高达1.59亿元;批发和服务业不良贷款余额为1.82亿元,不良率达0.73%。 

 而在A股上市的3家银行中,南京银行贷款按行业划分最高的是交通运输、仓储和邮政业,不良率高达2.81%,其次是制造业和批发零售业,不良率分别为1.85%和1.69%。北京银行和宁波银行在半年报中并未公布不良贷款按行业分布情况。不过,北京银行在报告中表示,该行重组贷款中不良贷款为1.71亿元;平台贷款质量始终保持优质水平并且“房地产贷款无新增不良,整体质量良好”。 

 从6家银行情况看,制造业和批发零售业依然是不良贷款的“重灾区”,这与股份制银行情况非常类似。“现在银行面临利率市场化、经济增速放缓等多重环境压力,发展小微贷款是绝大多数银行的选择。另外,不同企业议价能力的区别也在逐渐显现,小银行服务小企业肯定是必然趋势。在经济下行周期,中小银行理论上和实际上感受到的资产质量压力都会大于大中型银行。”某股份制银行信贷部人士向记者表示,“这种压力还将持续很长一段时间。” 

 小微企业受经济环境影响较大,这在哈尔滨银行半年报数据中似乎可以看出端倪。哈尔滨银行不良贷款率为6家银行最高,虽然在该行半年报中,该行并未公布按照业务划分的不良情况,但该行信用贷款和保证贷款的不良率明显高于其他担保方式,分别为1.12%和1.81%,并且该行明确表示其公司贷款不良率上升主要是受小企业法人贷款不良上升影响。值得关注的是,哈尔滨银行是我国最早开展小额信贷业务的城市商业银行之一,也是中国首家向其他银行同业机构输出小额信贷技术的商业银行。 

 城商行资产质量承压将对未来经营产生较大影响,不良资产增加对资本的侵蚀十分明显。截至2014年上半年,按照《商业银行资本管理办法(试行)》计算,宁波银行核心一级资本充足率和一级资本充足率分别较去年末下降0.59%和0.06%;重庆银行核心资本充足率和资本充足率分别较上年末下降0.29%和1.17%;徽商银行核心一级资本充足率和资本充足率分别较上年末下降0.17%和0.51%。其余各行资本充足率表现也均呈现下降趋势。 

 与资本充足率下降同时反映在中报中的是6家银行拨备计提力度的增加。以徽商银行为例,为抵御不良上升带来的风险,公司加大了拨备计提的力度,上半年计提拨备7亿元,同比多计提1.7亿元,6月末该行拨备覆盖率达241%,较年初下滑14%。对此,多份券商研报认为,该行后期仍有计提压力。值得关注的是,除徽商银行外,6家银行中只有南京银行拨备覆盖率略升,其余各行该数据均有不同幅度下降,其中,重庆银行拨备覆盖率下降达135.98%。



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