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  • 为小额贷款公司建立信息平台,收集和发布会员所需信息;
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遥日升隆:“微贷”模式开启普惠金融新探索
发布时间:2016-05-13 09:55 来源:金融时报 编辑:聂今 点击:

  当记者见到郭金根时,他正在自己的工作室里,拿着画笔细致地描摹首饰盒漆器上的画像。“现在全是订单生产,一个月能生产200个漆器盒。”

  郭金根原来是山西省平遥县推光漆器厂的一名下岗职工,1995年从企业离开后,学得一门手艺的他就开始自己创业,与妻子一道生产起了手工推光漆器。这也是平遥的传统工艺品,其中的首饰盒古朴幽雅。“外观成像好不好,全靠画师。”因为手艺精湛,制作精良,郭金根生产的首饰盒很受客户青睐。

  不过创业并非一帆风顺,从买原料到打磨、上漆,做成产品需要两三个月,为了备货缺乏流动资金是常有的事。每当此时,郭金根总是熟门熟路地找到平遥日升隆小额贷款公司,寻求资金支持。

  作为全国第一家成立的商业小额贷款公司,平遥日升隆小额贷款公司自2005年12月成立以来,在大浪淘沙的小贷行业里经营依然稳健,历经十多年探索出的“微贷”模式,不仅滋润了本土小微企业,也吸引着各地的同行前来“取经”。

  草根金融“蓝海”试水

  去年以来,经济下行压力加大,煤炭资源大省山西省经济增速也大幅下滑,煤价一跌再跌,很多小微企业也面临着生存考验。

  经济下行对平遥日升隆有影响,但不大,贷款不良率控制在1%左右。”平遥日升隆小额贷款公司总经理陈文庆说,公司之所以未受太大冲击,是因为坚持了做“微贷”的初衷。

  一组数据印证了平遥日升隆在“微贷”领域的深耕。截至2015年底,累计发放贷款29.6亿元,支持小微客户1.5万户,户均贷款控制在15万元左右。

  陈文庆告诉记者,平遥日升隆的客户主要是“三农”领域的小微企业,包括个体工商户、种养殖户、运输户等,这类零散客户普遍有着资金需求,但因缺乏正规的财务和信用报告,或者还未与银行发生信贷关系,因而无法从正规银行获得贷款,但却成为小额贷款公司开拓市场的“蓝海”。

  “微贷风险必须控制在前期,小微企业的固定资产可以眼见为实,但他们提供的流动资产可能是虚假的。”陈文庆之前在银行的信贷部门有着近30年的工作经验,因此对小贷的风险有着切身体会和感受。“如果客户资金流发生问题,就可能已经形成损失了。”

  为了破解信息不对称,平遥日升隆“微贷”在内控和风险管理上建立了规范严格的制度流程。“我们看重的是借款人的第一还款来源,因此对借款人的考查比较细致,重点在资金、人品和盈利能力,对企业生产和进销货项进行细细核算,把企业主的底子弄清楚,掌握真实情况和真实数据。”该公司客户经理闫永保介绍。

  除此之外,平遥日升隆还于2008年与德国技术公司(GTZ)合作,翻译运用了世界粮油组织开发的先进IT系统——微型银行金融家,并共同研发了人力资源、激励考核体系、规范内部操作制度及贷款流程、控制风险管理系统、财务报告系统以及信息管理系统。

  拾遗补阙助小微

  小微企业一直被比作金融业务的“蓝海”,然而与传统信贷不同,开拓这一“蓝海”,需要打造出契合小微企业特点的草根金融规则以及微贷发展模式。

  不像农村金融机构,随着企业的成长,金融产品覆盖企业全周期,平遥日升隆的每笔信贷规模始终控制在小微,不仅灵活分散,而且便捷高效,信用良好的客户从提起申请到拿到贷款最长不超过3个工作日,在县域微贷市场显示出生命力。

  段村镇七洞村养殖户冀宝羊就是在小贷的支持下走上了致富路。早在2006年他就从平遥日升隆贷款3万元,今年继续贷款5万元。从最初的几只散养猪,到如今能圈养200头猪的猪舍,他的养殖规模越来越大,还有20头能繁母猪自繁自养。富裕后的他还花20多万元盖起了新房,电脑、冰箱、洗衣机等家电一应俱全。在对平遥日升隆的感激之余,他感觉到,小贷给他的最大帮助是,期限灵活,可以随贷随还。“有时猪价低时不舍得卖,就靠贷款撑一下,等价格高时再卖。”

  在平遥古城开家庭旅馆的王伟告诉记者,相对于许多银行的贷款门槛高、手续繁多,灵活快捷的小贷,屡屡解了他的燃眉之急。

  “我们服务的客户大多是正规金融机构覆盖不到的,所以拾遗补阙地成为了农村金融的有益补充。”陈文庆说,正因为坚持了小额分散,不把“鸡蛋放在一个篮子里”,不仅适应了小微企业短期、周转的融资需求,而且风险控制和资产质量较好。另外,由于小贷公司主要用资本金放贷,并不吸收存款,所以风险外溢性比较低。正是因为选准了市场定位,并有清晰的微贷市场边界,平遥日升隆才获得了可持续发展的能力。

  不仅如此,平遥日升隆还在公益性项目上进行探索,推出了“医保贷”产品。“这一产品主要是针对那些长期大病的农村客户,客户贷款后用于交医药费,相当于押金,当报销完毕后再直接从医保卡将还款划到公司。”目前办理“医保贷”的农户已有70多户。

  发展瓶颈待破除

  平遥日升隆自诞生之日起,就扎根于小微企业沃土,在服务草根经济体的同时,自身也得到了长足发展,并在拓宽资金来源渠道上进行了多项尝试。目前公司的注册资本金为1.2亿元,2011年从国家开发银行获得贷款支持4000万元,2014年在天津股权交易中心备案,发行了私募债。

  “当前很多行业的小微企业利润率不低,但资金周转太慢,工商企业资金周转一次才会有一次利润。”陈文庆说,这种形势下对小微企业的贷款更加谨慎,审查更加严格。为了摸清小微企业主的动向,平遥的几家小贷公司的负责人还会每个季度聚首,对平遥的民间融资动向进行沟通分析。

  相对于P2P等互联网金融平台,小贷公司经营规范且纳入监管,在缓解小微企业融资难上发挥了一定作用,但仍存在一些制约公司乃至整个行业发展的因素。

  陈文庆认为,目前小额贷款公司法律定位仍然不清,全国小额贷款公司试点工作已开展10年,目前国家层面仍未对试点进行总结“上户”,小额贷款公司以非金融企业身份从事金融活动,使其在法律维权、税收、融资等方面,面临一系列问题。另外,小额贷款公司在涉农贷款补贴以及税收等方面,不能享受同农信社、融资性担保公司相同的优惠政策。在国家鼓励发展普惠金融的背景下,应当在财税政策等方面给予经营规范、真正发挥了支农支小作用的小额贷款公司更多的支持。

 


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