协会主要任务:
  • 协助政府贯彻落实《指导意见》等相关法律、法规和政策;
  • 为小额贷款公司建立信息平台,收集和发布会员所需信息;
  • 协调解决小额贷款公司试点过程中的有关问题;
  • 维护小额贷款公司的合法权益;
  • 开展与外省小贷协会和经济组织的联系,加强跨地域交流与合作;
  • 组织业务培训,开展理论研讨和高层论坛,提高从业人员的综合素质;
  • 组织交流行业先进经验,开展评优和表彰,促进小贷公司品牌建设与创新;
  • 编辑、出版、发行会刊和年鉴等出版物。
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贷后管理:信贷客户的120个重大风险预警信号
发布时间:2015-12-31 08:53 来源:互联网 编辑:聂今 点击:
1.客户信用等级、贷款风险分类下降;
2.政府调整了行业政策或修改了相关法律,严重影响客户的生产经营;
3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化,如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等;
4.股本结构重大变化、资本金大幅减少,大量对外投资,投资项目与自身主营业务关联不大;
5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用;
6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为,金融机构被动展期或借新还旧;
7.逃废金融机构债务;
8.借款人组织形式发生变化,如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等;
9.高管人员卷入经济或刑事案件;
10.客户涉及重大不利诉讼;客户大宗资金被诈骗、损失;
11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明,没有相应的继任者;
12.资产负债表结构发生重大变化,资产负债比率过高,流动资产占总资产比例下降,固定资产变动异常,无形资产激增;
13.短期债务异常增加,长期债务大量增加;
14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降;
15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化;
16.经营活动发生显著变化,开工不足,处于停产、半停产或经营停止状态;
17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源;
18.建设项目的可行性存在偏差,或计划执行出现较大的调整,如基建项目的工期延长或处于停缓状态;
19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息;
20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产;
21.抵质押物品所有权发生争议;客户擅自处理抵(质)押物;
22.抵押物品的实际占有人管理不善,抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制;
23.行业急剧衰退,或地区经济状况严重恶化;
24.客户在我社账户资金变动异常;
25.企业在我社的存款余额或结算量锐减;
26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款,只要能够得到贷款,可以承受许多苛刻条件,如高利率等;
27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝,其他金融机构对其看法改变,其他金融机构降低其信用限额;
28.客户态度发生改变,尤其是缺乏合作诚意,还款意愿差,多种还款来源不落实,拖延支付贷款本金、利息或费用,拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触;
29.外部评级机构调低借款人的信用评级;
30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料;
31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系;
32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议,不能偿还其他对外债务;
33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查;
34.借款人采取欺诈手段骗取贷款,或套取贷款用于牟取非法收入;
35.保证人保证能力下降;
36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难,损失惨重;
37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告;
38.通过资产重估,大幅度增加资产价值和资本公积,但依据不充分;
39.股东通过借款,抽逃资本金;
40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大,或与销售收入不匹配;
41.缺乏健全的财务管理制度,财务管理混乱;
42.坏账准备金大量增加;
43.对一些供应商过分依赖,供应商停止供货或减少信用额度;
44.企业经常签发空头支票;
45.贷款档案不齐全,重要文件遗失,对贷款偿还有实质性的影响;
46.贷款的使用、偿还等受到行政干预;
47.发生劳资纠纷;
48.对贷款缺乏有效的监督,不了解贷款的实际使用情况和还款来源;
49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用;
50.借款人为关系人,贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。
其他风险预警信号
51.经济环境变化,如经济萧条或出现金融危机,对行业发展产生影响;
52.国家产业、货币、税收等宏观经济政策变化,如汇率、利率调整;
53.多边或双边贸易政策有所变化,如对进、出口的限制和保护;
54.行业整体衰退,销售量呈负增长,处于微利或亏损状态;
55.行业进入门槛较低,行业恶性竞争;
56.国外已有重大的技术革新,国内整个行业的产品和生产技术已经落后,需要革新;
57.行业为新兴行业,虽已取得有关产品的专利权或技术认定,但尚未进入批量生产阶段,产品尚未完全进入市场;
58.家族式经营,没有建立起现代企业制度,经营决策程序、方式明显不合理;
59.没有完善的监事机构、监督机制;
60.部门管理架构、分工不合理,不完备,各部门职责割裂,互不协作;
61.最高管理者独裁,听不进不同意见,高级管理层之间出现严重分歧或分裂;
62.管理层品行低下、缺乏修养,员工士气低落;
63.高管人员或重要人员发生变动,或变动频繁;
64.管理人员不履行个人义务;
65.主要管理人或其亲属有移民倾向;
66.管理层缺乏足够的行业经验和管理能力;
67.管理层经营思想变化,表现为极端冒进、冒险、投机或保守;
68.中级管理层较为薄弱,企业人员更新过快或员工不足;
69.存货激增,存货周转速度减慢;
70.应收账款金额或比例增加,应收账款周转期延长,应收账款的平均时间拉长或放弃收回应收账款的努力;
71.应收账款逾期账户过于集中;
72.用应收票据代替应收账款;
73.对下属、附属、关联公司有(其他)应收账款;
74.销售额下降;
75.销售量上升,利润率下降;
76.销售增长过快,令人生疑;
77.毛利与净利润之间的差距加大;
78.成本提高,收益减少;
79.相对于销售而言,财务费用、管理费用增长过快;
80.相对于销售额及销售利润而言,总资产增长过快;
81.经营亏损,呆账增加;
82.净现金流量为负或净现金流量大幅下降,企业现金状况恶化;
83.经营活动产生的净现金流量大幅下降或净现金流量为负;
84.利用各种手段虚增现金流量;
85.投资活动产生的净现金流量变化过大;
86.筹资活动产生的净现金流量变化过大;
87.管理层对企业发展缺乏战略性的计划,或计划没有实施或无法实施;
88.赊销政策发生变化;
89.产品较为单一,产品质量或服务水平下降;
90.商品或服务的定价过高或变动过快;
91.购货商减少采购,销售量明显下降,丧失一个或多个实力雄厚的客户;
92.持有大额定单,如果不能较好履约,可能导致损失巨大;
93.项目投资计划过于雄心勃勃,对外提供担保过于轻率;
94.工厂或设备布局不合理;
95.工厂的设备与设施维修不善,推迟更新过时或无效的设备;
96.投机于存货,使存货水平超常增加;
97.存货陈旧、数额巨大,而且杂乱不堪;
98.主要数据在行业中呈现不利的变动趋势;
99.抵质押物品变现能力差;
100.抵质押物品变现价值与市场价值差距拉大;
101.抵质押物品面临环保困境;
102.抵质押物品保险过期;
103.在金融机构开立的账户很多、变动频繁;
104.固定资产或流动资产的融资计划不明确;
105.借款人未按规定用途使用贷款;
106.严重依赖短期借款;
107.季节性贷款需求变化无常;
108.企业企图靠某些特殊关系增加贷款;
109.企业不主动向金融机构提供有关财务及经营情况资料,财务报表呈交不及时;
110.企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理
111.兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务;
112.不能适应市场变化或顾客需求的变化;
113.对存货、生产和销售的控制能力下降;
114.借款人的产品质量或服务水平出现下降;
115.盲目向非主营业务领域迅速扩张;
116.突然变更其注册会计师或结算金融机构账户;
117.借款人提出再融资或重组贷款;
118.外部机构对借款人评级进行调查;
119.公众媒体上出现不利于客户的消息;
120.故意隐瞒和其他金融机构往来关系和金额情况。


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