协会主要任务:
  • 协助政府贯彻落实《指导意见》等相关法律、法规和政策;
  • 为小额贷款公司建立信息平台,收集和发布会员所需信息;
  • 协调解决小额贷款公司试点过程中的有关问题;
  • 维护小额贷款公司的合法权益;
  • 开展与外省小贷协会和经济组织的联系,加强跨地域交流与合作;
  • 组织业务培训,开展理论研讨和高层论坛,提高从业人员的综合素质;
  • 组织交流行业先进经验,开展评优和表彰,促进小贷公司品牌建设与创新;
  • 编辑、出版、发行会刊和年鉴等出版物。
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小额贷款公司过桥贷款之我见
发布时间:2013-11-29 17:06 来源:鹰潭市月湖区恒诚小额贷款股份有限公司 编辑:杨奉星 点击:

小额贷款公司有着便捷、迅速、灵活等特点,其主要服务对象是三农、中小企业和个人,与银行相比,小额贷款公司门槛低、更加便捷、灵活;与民间借贷相比,小额贷款公司经营规范,利率趋向合理;近几年小额贷款公司在全国各地如雨后春笋般成长壮大起来,其顺应了当前社会经济形势的发展,对地方经济发展和经济增长发挥了积极作用,但是当下宏观经济形势整体下滑,市场的有效需求也在下降,良性的客户减少,贷款的风险增大,小额贷款公司如何保证信贷资产安全,提高贷款质量,拓展贷款业务,扶持微小企业在逆境中前行成为了小额贷款公司管理者和经营者共同的难题。

过桥贷款是一种短期过渡性的贷款,特点是期限短、金额大,其目的不是用于生产,而是单纯作为财务上资金链的衔接。这种为信用而提供信用支持的信贷机制已经同为生产而提供信用支持的小贷公司设立初衷相违背,但在现实中小贷公司或多或少涉及此项业务,只不过表面上仍以中小企业流动资金贷款所掩盖。目前中小企业的主要融资渠道是向商业银行贷款,当贷款到期时,企业做不到将原材料及库存产品变现还贷款,这就需要其他的小型金融机构提供资金支持,如不能及时获得资金支持,将面临很大的压力,甚至直接影响到其生产经营正常运行,所以小微企业仍至个体工商户在这方面需求较大。

市场有需求,小额贷款公司就必然接触到需要过桥贷款的客户,涉及过桥贷款的业务,但是小额贷款公司要生存、求发展也不可能放弃过桥贷款业务,所以小额贷款公司自身如何重新定位和相关政策如何调整是值得深入探讨的问题。

既然小额贷款公司无法放弃过桥贷款业务,那么如何控制和规避过桥贷款风险是值得思考和讨论的问题。过桥贷款有它的特殊性,所以其风险点也不同于其他种类的贷款,过桥贷款的风险点主要在于商业银行能否按期按量的发放贷款给借款人,目前宏观经济下行,商业银行都在缩紧银根,过桥贷款的风险也加大,以下就如何控制和规避过桥贷款风险提出一些粗浅的看法:

1、必须做深入细致的贷款调查工作。一是看企业经营情况是否正常,通过过桥贷款我们可以接触到不少优良客户,但不可否定必然也有银行准备退出的客户,银行是不会将准备退出的客户公布于众,这就通过调查作个判断,如果企业生产不能正常运转,我们就接到最后一棒,这样风险较大;二是了解原贷款的担保抵押情况,一般讲大型银行贷款担保抵押手续较为规范,但我们也不能盲目相信,必须深入了解其抵押物的估价是否足值、地理位置及变现能力;三是了解企业的信用情况:包括信用分布情况,是否有帐外借贷行为,是否真过桥,真过桥从对方银行、企业提供的借款凭证及合同可以了解,避免假过桥。

2、根椐有效抵押物的价值确定贷款额度。需要过桥贷款的中小企业,固定资产基本上抵押给了商业银行,银行的贷款额度一般是按照抵押物价值的70%以内来计算,换言之,抵押物还有近30%的剩余价值,小额贷款公司可以将这剩余价值确定其贷款额度; 再就是抵押物二次抵押到自己名下,借款人偿还贷款,第一抵押权就会释放出来,小额贷款公司就可以顺位由第二抵押权人变为第一抵押权人,这样可以在很大程度上降低风险,保证信贷资产安全。但在实践中,二次抵押操作会面临一些实际的困难和问题。例如:在一些省市规定需先取得第一抵押权人同意第二次抵押事宜并提供证明材料原件才给予办理二次抵押,这样让第一抵押权人同意将抵押物做二次抵押是有一定难度的,需要借款人配合做大量的工作才能实现,所以二次抵押在实际操作中还需要多方配合以及地方政府及相关部门的支持。

3、在无法取得有价值的抵押物的情况下,可以将借款人等值的存货或原材料做封存质押。如果借款人不能如期归还贷款,小额贷款公司可以将存货或原材料进行处置,这样可以较大程度上弥补损失。在实际操作中关于存货和原材料价值的评估计算是关键点之一,一般情况应按照比市场平均价格略低来计算,需要把市场价格变动的因素考虑进去,否则市价降低,处置物无法实现预期的价值,那么就会给小额贷款公司造成损失。还有处置物的处置是较难操作的,如果是市场上的大宗产品还容易变现,可是如果是特殊种类的产品,就难以处置了,所以在封存质押时一定要尽量选择容易变现的大宗产品。

4、在办理过桥贷款中,为了更好地把控风险,也可以同时采取特殊的措施,就是经企业同意将其企业及法人等有效印章交给小贷公司客户经理保管,由客户经理进行跟踪资金监控,直至贷款归还。

总之笔者认为不是过桥贷款不可以做,而应谨慎去做,少量去做,有把握的则做,不能有依赖性,我们还是以拓展即定的业务对象为主,正确处理主次关系,这是因为一般过桥贷款涉及金额大,其隐性的风险大,目前小贷公司抗风险能力弱所致,以上观点仅供探讨。(杨建平、孙洁)



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