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浅谈经济下行背景下的信贷风险
发布时间:2014-03-04 15:48 来源:贵溪广信小贷公司 编辑:余龙 点击:
2008年由美国引爆的次贷危机席卷全球,给世界经济蒙上了一层阴影,至今尚未消除,再加上近期欧洲各国出现的主权债务危机,使得原本低迷的欧美经济再次陷入萎靡的泥潭,而一向以出口为导向的中国,在出口乏力、内需不足、投资下降的大背景下经济出现了明显的下行迹象,至今复苏信号不明显。如此背景之下,作为实体经济大动脉的金融业,我们在发展业务的同时,该如何化解市场的系统性风险显得尤为重要,而防范风险的前提是,要清晰的认识到风险点所在。以下就可能产生的风险,谈一下个人的一些浅薄认知:
一、市场传导效应下的企业经营风险,该类型的风险主要集中在有着上下游关系以及行业相关性比较强的企业群。在行业处于上升态势的时候,整个行业一片繁荣,此时,相关的金融机构为了抢占跟多的市场份额,会加大对该类企业的信贷投放,甚至放松了贷款门槛,使得一些经营能力一般的企业获得了较多的授信,当行业出现衰退甚至是萧条的时候,就会出现风险的连锁反应。例如,前段时间发展的如火如荼的光伏产业,作为国家“十二五”规划重点扶持的项目,曾经一度吸引了大量的投资进入,然而随之而来的也造成了大量的产能过剩,再加上欧美等重要市场对中国光伏产业的打压政策,使得曾经的“明星产业”集体陷入困境。为此,很多给光伏相关企业授信的银行形成了大量的不良贷款,因此,我们在做贷前调查以及贷后管理工作之时,不仅要关注客户自身的经营状况,也要了解整个行业的动态,以便在行业风险来临之前,我们能够全身而退。
二、行业政策、环保政策的风险,记得公司上次举办走进股东企业的座谈会上,广信铜业黄总讲过的一句话“国家政策是可以转化为企业利润的”,即很多企业在符合标准的情况下可以享受相应的财政补贴,这不仅降低了企业的成本,同时也增加收入。然而,政策并非是一贯和连续的,当政府提高行业以及环保标准的时候,这就使得未能达标企业增加了成本甚至被迫退出。鹰潭地区的铜工业主要是以粗放加工为主,科技含量低、污染排放大,一旦政府落实淘汰落后产能政策,这就必然形成一波落后企业淘汰潮。为此,我们在面对铜加工企业客户时,要时刻关注该行业的税收、土地、以及环保政策。
三、挪用贷款用途、跨行业投资的风险,专款专用是我们做信贷工作一贯坚持的原则,然而,在实际操作中却经常出现客户挪用贷款用途的情况,而我们却无法有效的监控,或者是监控滞后。当客户将获得的授信投入到陌生领域,由于其本身经验不足,很可能会导致投资失败,特别是当前证券市场处于相对低位以及实体经济不济情况下,就有可能产生一些所谓抄底的行为,由此便给我们的贷款埋下了严重的安全隐患。所以,在我们完成一笔贷款之后,要加强对客户借款用途的监控,防止进入高风险领域。
四、企业互保链风险,企业互保制度初衷是贷款机构通过自己熟悉的客户,将信用延伸到不熟悉的客户,解决信息不对称的问题。这本是一种创新,也有利于扩大我们的业务群体,然而,问题是互保圈子往往行业相同,在经济下行时,就会出现风险的多诺米骨牌效应;之前浙江地区出现的大面积联保问题而产生的信贷风险就是很好的教训,因此,我们在贷前调查时要尽量引导客户选择与其行业跨度较大的担保人,对于存量客户,除了要时刻关注客户自身项目情况,也要了解其担保情况。
        (贵溪广信小贷公司业务部张伟)


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