协会主要任务:
  • 协助政府贯彻落实《指导意见》等相关法律、法规和政策;
  • 为小额贷款公司建立信息平台,收集和发布会员所需信息;
  • 协调解决小额贷款公司试点过程中的有关问题;
  • 维护小额贷款公司的合法权益;
  • 开展与外省小贷协会和经济组织的联系,加强跨地域交流与合作;
  • 组织业务培训,开展理论研讨和高层论坛,提高从业人员的综合素质;
  • 组织交流行业先进经验,开展评优和表彰,促进小贷公司品牌建设与创新;
  • 编辑、出版、发行会刊和年鉴等出版物。
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跟着李克强总理看瀚华小贷公司
发布时间:2014-06-04 10:29 来源:中国小微金融研究院 编辑: 点击:
今年全国两会期间,众多人大代表、政协委员从不同角度对小贷公司在阳光下规范化、可持续发展问题,小微企业融资难问题以及完善微型金融体系问题发表了看法,提出了提案。小额贷款公司的发展现状及面临的挑战再次成为两会代表委员们关注的焦点。  
 
2014年3月26日,李克强总理赴沈阳瀚华科技小额贷款有限公司考察。总理此举将小贷公司的话题再度升温。中国小额信贷机构联席会广大会员单位也积极要求赴沈阳瀚华小贷公司考察学习,争取与瀚华小贷负责人面对面交流。鉴于此,中国小额信贷机构联席会、中国小微金融研究院和辽宁省小额贷款公司协会于2014年5月6日-9日组织上海、黑龙江、广东、湖北、湖南、陕西、山西、内蒙古及辽宁9个省市自治区小额信贷行业协会及优秀小额贷款公司的高管人员一行50多人赴沈阳瀚华科技小额贷款公司进行了学习考察,并针对瀚华小贷公司负责人向总理提出的有关小额贷款公司扩大融资渠道、财税支持、希望开办民营银行的三点建议开展了为期三天的专题培训研讨。中国小额信贷机构联席会秘书长、中国小微金融研究院副院长、人民银行金融研究所处长张睿出席研讨活动,并就“小额贷款公司目前发展的机遇与挑战”作了专题讲座。清华大学五道口金融学院讲师张翼、重庆宝煜保理有限公司创始人、董事长王皓分别就“小额贷款公司转变民营银行的可行性分析”和“小贷公司融资渠道探讨”进行了主题演讲。  
 
 按照这次沈阳考察之行的行程安排,在考察期间,还实地考察了沈阳金融商贸开发区汇通小额贷款公司。了解他们的发展之路,分享了他们的成功经验。  
 
 一、克强总理情系小额贷款公司 
 据沈阳瀚华科技小额贷款公司负责人介绍,国务院总理李克强3月26日在沈阳考察了瀚华科技小额贷款公司,总理在沈阳瀚华小额贷款公司考察虽然只有20分钟,但他珍惜每一秒钟,从到达就直接提问题,鼓励瀚华小贷负责人大胆提建议,让瀚华小额贷款公司的在场人员始始料不及。总理问的问题很多很细,有贷款对象、贷款额度、客户数量、贷款利率、资金流量、规范经营等,总理特别关心小额贷款服务对象是不是小微企业,是不是坚持服务这些群体,特别关心贷款利率、规范经营。  
 
据了解,当李克强听到瀚华这家全国连锁的小额贷款公司只贷不存、不以任何形式吸收存款,不要抵押、采取信用贷款服务方式时,问他们是不是百分之百实行信用贷款。  
 
 对数字非常敏感,而且对小微金融行业非常内行,这是瀚华小额贷款公司在场人对李克强总理的又一印象。因为在说起贷款额度、服务中小企业数量等问题时,李克强都要问到精确的数字。在考察期间,瀚华小额贷款公司墙上“微中见善、微中见真、微中见美”的一行字引起了李克强的注意,他说,“小额贷款服务小微企业,两‘小’和谐叠加,就能做出大美的事业。”  
 
据沈阳瀚华小额贷款公司负责人介绍说,总理至少重复两次鼓励他们大胆对行业发展提出建议,于是他们就提了希望能“扩大融资渠道、财税支持、办民营银行”等三条建议。李克强总理当即要求金融财税部门负责人抓紧研究,尽量支持。  
 
据了解,在考察期间,恰巧有一对年轻夫妻在瀚华小额贷款公司办理贷款业务,李克强来到他们身边进行交流,详细询问了他们贷款额度、贷款利率和经营情况,鼓励他们把经营活动做的越来越好。  
 
在考察期间,李克强总理还与瀚华小额贷款公司的员工进行了交流,询问了公司自主研发的信息技术系统的功能、实用性、安全性等方面的情况。  
 
在座谈交流过程中,与会人员一致认为,李克强总理在日理万机,考察日程十分紧张的情况下专程考察小额贷款公司,这不仅是对瀚华小额贷款公司的巨大鼓舞,也是对全国小额贷款公司行业的关心和支持,会有力地推动我国小额贷款公司行业沿着总理指引的方向进一步规范、健康、持续发展。  
 
二、关于瀚华金控和瀚华小额贷款公司 
 
瀚华金控股份有限公司(简称“瀚华金控”)成立于2004年7月,具有10年专注为小微企业提供高效便捷的信用金融服务的实践经验,目前共有190名股东。截止2013年末,瀚华金控注册资本34.3亿元,净资产超过50亿元。瀚华金控自设立之初就建立了由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的“一层三会”议事管理规则制度。董事席位分散,董事会成员中有三分之一为独立董事。  
 
瀚华小额贷款公司是由瀚华金控投资设立。目前,瀚华金控已在重庆、沈阳、南宁、四川、天津、长春、西安、昆明司、贵州设立了9家小额贷款公司,共有31个服务网点,平均每个网点服务3000余户小微经济实体。经营五年来,瀚华小贷公司累计服务小微企业及个体工商户累计超过18000户,累计发放贷款超过130亿元;截止2013年末,瀚华小额贷款余额33亿元,有余额的客户超过11000户。基本实现了规模上百亿、客户过十万。  
 
此外,瀚华金控旗下的瀚华担保股份有限公司注册资本金人民币30亿元,是全国最大的民营担保机构,与65家商业银行建立合作关系,年担保能力超过300亿元,平均单笔业务规模500万元左右,90%的融资担保业务都在2000万元以下。瀚华金控已在全国22省市自治区设立了3家全资子公司及19家分公司。  
 
沈阳金融商贸开发区瀚华科技小额贷款有限公司(沈阳瀚华小贷),经辽宁省人民政府金融工作办公室批准设立,注册资本3亿元,现有员工95人。自2011年9月30日开业以来,服务的客户接近3000户,在贷客户户均贷款余额30万元。作为全国优秀领军之一的瀚华小额贷款公司在瀚华金控规章制度的规范下,建立了完善的管理制度。这样一支小额贷款行业的正规军,经营近3年来,多次获得省、市政府的嘉奖。是辽宁省、沈阳市小贷协会副会长单位,辽宁省小贷公司20强,2013年中国小额贷款公司百强企业,2013年为辽宁省AA级信用企业。  
 
瀚华小贷以“小”为特征的经营策略,不仅其经营理念突出、比较优势明显,而且在地理选择、管理机制、信贷流程、风险控制等多方面独特之处,均良好地体现了与银行及小贷同行的差异性,瀚华小贷这种以“小”为特征的经营策略的差异性,也有力的推进了瀚华小贷在我国小贷公司行业整体定位不明确、融资渠道狭窄、财税支持不到位、政策措施不配套情况下的社会绩效及商业和财务的可持续发展。  
 
(一)瀚华小贷的目标客户。瀚华小贷的客户自身经营规模小、管理不规范、财务不透明、缺少抵押物或抵押物不足值,融资需求具有“短、频、快、急、小”的特征,难以达到现有金融机构的信贷准入标准,大多数客户属于金融服务领域的“弱势群体”。瀚华小贷为满足不同客户群体的差别化融资需求,将市场细分为1万元—10万元、10万元—50万元、50万元—100万元、100万—300万元以及300万元以上的贷款5个层级额度。在瀚华沈阳小贷公司近3000户的贷款客户中,1万—10万的占比为25%,10万—50万元的占比达到46%,300万以上的贷款占比仅为3%。正是这一群体,“弱势群体”构成了瀚华小贷的基础客户。瀚华小贷的核心客户主要是:个体工商户、进城务工人员、创业大学生、下岗再就业者以及为大中型企业做配套服务的小微企业。  
 
(二)瀚华小贷的经营理念。瀚华小贷创导“立诚信、化简约、享快乐”经营理念,坚持以人为本的信用贷款技术,将个性化与批量化结合起来,既提高了小微经济实体贷款的可得性,又提高了服务小微经济实体的效率,有效缓解了小微经济实体“短、频、快、急、小”的融资难题。其核心价值观:“微中见真、微中见善、微中见美”。  
 
(三)瀚华小贷的信用评审。瀚华小贷坚持“三缘”、“三品”、“三表”的“三三制”信用评审模式。“三缘”即人缘、地缘、商缘;“三品”即人品、产品、厂品(店品)、“三表”即水表、电表、工资表。在此基础上,瀚华小贷还自制简化的客户资产负债表、现金流量表、损益表,通过中后台信用系统评级,完成“评级、授信、放款”流程化操作。  
 
(四)瀚华小贷的信贷流程。瀚华小贷的坚持“信用无抵押”的融资担保模式和“小额、分散、纯信用”小额信贷模式。其信贷流程似乎与国内大多优秀小贷公司一样由申请评估、签署合同和发放贷款三部曲构成。但是,其具体信贷流程的分层次高效快捷则又突显了瀚华小贷的特有风格。瀚华小贷的具体信贷流程:按公司要求准备材料——致电客户经理——客户经理上门取材料并做调研——客户经理写评估报告——公司审核——审核通过——签合同划款至客户银行账户。正常情况下,1—30万元贷款,一天内放款,30—100万元贷款三天内放款,100—500万元五天内放款。  
 
(五)瀚华小贷的资金来源和计息方法。瀚华小贷通过三种方式保证持续融资的能力:一是瀚华金控作为瀚华小贷的控股股东具有持续的增资能力,计划年度内注资2亿元,使沈阳瀚华小贷的注册资本金达到5亿元;二是瀚华小贷可以继续向银行申请融入资金,在规定的融资额度内融资杠杆得到满足;三是积极尝试小额贷款资产证券化。沈阳瀚华小贷现在已经在国家开发银行辽宁省分行累计获得1.5亿元贷款支持。同时,瀚华小贷坚持合法规范经营,贷款以余额计息,灵活分期,随借随还,低于行业平均水平。  
 (六)瀚华小贷的信息支撑系统。信息化建设是现代微型金融行业一项十分重要的基础性建设。瀚华小贷的小微金融信息支撑系统,已从早期的1.0版本,逐步升级到现在的3.0版本,已陆续投入3000多万元,实现了业务流程的“专业化、流程化、标准化、信息化、集约化”。瀚华小贷坚持自主研发信息支撑系统,科技也为瀚华插上了腾飞的翅膀。  
  三、瀚华小贷的成功经验给我们的启示 
 笔者近年来一直投身于小微金融行业协会组织工作,因工作需要多次深入我国多个地区小额贷款公司了解情况、学习考察、开展调查研究。然而,坦率的讲,这次沿着李克强总理赴沈阳瀚华科技小额贷款公司考察的足迹,走进瀚华小贷,特别是通过与瀚华小贷团队面对面的交流,瀚华小贷专注小微实体经济,坚持做小微企业从小到大的伙伴、坚持做与大金融互惠共生的“毛细血管”、坚持打造服务小微经济的“金融蚂蚁”的经营理念受益匪浅,也很受启发。  
 (一)专注小微实体经济,促进就业富裕民生是小贷公司的生存之本。瀚华小贷创导“立诚信、化简约、享快乐”经营理念,坚持以人为本的信用贷款技术,将个性化与批量化结合起来,既提高了小微经济实体贷款的可得性,又提高了服务小微经济实体的效率,有效缓解了小微经济实体“短、频、快、急、小”的融资难题。其核心价值观:“微中见真、微中见善、微中见美”。瀚华小贷作为我国小贷公司行业的优秀代表,以实际行动赢得了李克强总理“小额贷款服务小微企业,两‘小’和谐叠加,就能做出大美的事业”的高度赞赏。  
 (二)坚持做小微企业从小到大的伙伴是小贷公司的成功之道。瀚华小贷一直坚持做小微企业“从小到大的伙伴”,这不仅仅一句广告语,更是瀚华小贷与客户、银行结成互惠共生关系的具体实践。瀚华小贷根据不同业态以及不同客户群体对金融的需求不同,既有专门定制的“一对一”金融服务,设计具有客户个性化的产品,又有基于客户群体共同利益诉求设计的批量定制产品,如小微经济实体的展业贷、周转贷等。  
 (三)坚持做与大金融互惠共生的“毛细血管”是小贷公司的优先战略。瀚华小贷坚持做“小”不做“大”,做金融的毛细血管,畅通小微企业金融血脉,激发小微经济实体的活力,让体量小、数量多、作用大的小微经济体,在促进就业、繁荣经济、活跃市场方面发挥更大作用。瀚华小贷小到做1万元的信用贷款,最大也就控制在300万元左右。由此填补金融服务的“空档线”,实现“额度合理、风险分散、信用主导”的贷款方式。同时,瀚华小贷也在着力创新与商业银行的合作,构建与商业银行的战略伙伴关系。一方面,在国家政策的支持下,商业银行发挥资金丰富的优势,对瀚华小贷予以支持,而瀚华小贷则利用与小微经济实体的密切关系,以灵活多样的方式向小微经济实体提供信贷服务,并向商业银行提供标准化客户。  
 (四)培养和打造服务小微经济的“金融蚂蚁”是小贷公司的长效机制。瀚华金小贷致力于打造小金融职业团队,以职业化经营团队发展普惠金融,陆续引进了一批国内外金融专业技术人才和管理人才,建立了管理团队的股权激励计划,建立了完善的绩效考核和薪酬制度,建立了微金融博士后工作站,并将培养和造就一批职业小微金融专家,分享职业团队为公司发展带来的人才红利,为发展普惠金融将提供坚实的人才保障。瀚华小贷的信贷经理不是“等客上门”,而是“送贷上门”,长期“泡”在各各业市场,与客户开展积极而有耐心的“面对面”沟通,发掘和解决小微客户的融资需求。在瀚华小贷内部,这种方式被瀚华员工称为“泡市场”,而这些遍布各大专业市场的信贷经理则被同行和客户们称为“金融蚂蚁”。  
国务院总理李克强3月26日考察沈阳瀚华小贷,听取沈阳瀚华小贷的情况介绍后,称赞瀚华小贷“小微贷款服务小微企业,两小和谐叠加,就能做出大美事业”。 

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